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藍(lán)鯨新聞11月13日訊（記者 金磊）近日，土右旗蒙銀村鎮(zhèn)銀行在公告中明確表示“取消五年整存整取定期存款”。一時(shí)間，“5年期定期存款庫存告急”在網(wǎng)上引發(fā)熱議，該行也成為業(yè)內(nèi)首家取消五年期定期存款產(chǎn)品的商業(yè)銀行。

土右旗蒙銀村鎮(zhèn)銀行在取消五年期定存的同時(shí)，還同步下調(diào)了其他期限的利率：一年期和二年期定存利率均下調(diào)5個(gè)基點(diǎn)，分別降至1.45%和1.55%，而三年期定存利率下調(diào)幅度最大，達(dá)10個(gè)基點(diǎn)，降至1.85%。

【資料圖】

繼大額存單后長期定存也被“下架”，中關(guān)村銀行3年期僅限存量續(xù)存

事實(shí)上，類似的情況并非孤立事件。藍(lán)鯨新聞注意到，近期對(duì)存款利率進(jìn)行調(diào)整的普遍是中小銀行。這種現(xiàn)象在民營銀行中更為普遍，包括蘇商銀行、中關(guān)村銀行、華瑞銀行、新安銀行等在內(nèi)多家都已下架5年期定期存款。

而中關(guān)村銀行三年、五年期的中長期定存僅限存量自動(dòng)續(xù)存，已經(jīng)不接受新增資金進(jìn)入。

有業(yè)內(nèi)人士分析，此類現(xiàn)象的背后是銀行凈息差持續(xù)收窄，所以也不愿意以較高的成本來吸收長期存款，特別是在利率持續(xù)下行大背景下，更會(huì)強(qiáng)化對(duì)負(fù)債成本管控，通過降低長期存款利率來優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，降低長期資金成本。

一直以來，3年期、5年期的中長期定存以及大額存單是銀行資金成本中相對(duì)較高的部分。從上市銀行三季報(bào)披露的數(shù)據(jù)來看，目前銀行業(yè)雖然凈息差有企穩(wěn)現(xiàn)象，但仍有不少壓力。

而在國有大行、股份制銀行、城商行銀行中，3年期、5年期定期存款普遍還是存在的。

事實(shí)上，銀行對(duì)于長期限、高成本負(fù)債的調(diào)整在2024年已經(jīng)經(jīng)歷了過一波，此前較受歡迎的特色存款產(chǎn)品、大額存單在市場(chǎng)上已銷聲匿跡。

記者走訪了上海幾家大行網(wǎng)點(diǎn)，工作人員表示，中長期大額存單產(chǎn)品停售已久，目前暫未接到下一期開售通知，其實(shí)現(xiàn)在來咨詢定期存款的客戶并不是太多。而當(dāng)被問及是否會(huì)下架3年或5年中長期定存時(shí)，其給出的答案為可能性并不大。

年內(nèi)利率下調(diào)成常態(tài)，倒掛現(xiàn)象頻現(xiàn)

目前，一些中小銀行3年、5年期定期存款利率多已降至“2字頭”。通常來說，存款期限通常會(huì)與存款利率成正比，但目前有部分中小銀行中長期存款利率出現(xiàn)“倒掛”，即長期存款利率低于短期存款利率。

10月以來，包括華瑞銀行、平陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行、福建華通銀行、輝縣珠江村鎮(zhèn)銀行、海南保亭融興村鎮(zhèn)銀行等多家中小銀行宣布下調(diào)存款利率，部分產(chǎn)品下調(diào)幅度高達(dá)80個(gè)基點(diǎn)。

海南保亭融興村鎮(zhèn)銀行11月11日?qǐng)?zhí)行最新人民幣存款掛牌利率，調(diào)整后一年、二年、三年、五年期定期存款利率為1.2%、1.25%、1.6%和1.65%，分別較8月利率水平下調(diào)65BP、55BP、20BP和15BP。

平陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行在10月20日發(fā)布公告稱，將對(duì)各類存款利率進(jìn)行調(diào)整，新利率于10月21日正式生效。與上次公開發(fā)布的存款利率相比，本次調(diào)整后，活期產(chǎn)品利率下調(diào)20個(gè)基點(diǎn)至0.05%；定期產(chǎn)品中，三個(gè)月期、六個(gè)月期、一年期、二年期、三年期、五年期分別下調(diào)40個(gè)、35個(gè)、35個(gè)、50個(gè)、80個(gè)、80個(gè)基點(diǎn)。

10月13日，上海華瑞銀行發(fā)布《關(guān)于調(diào)整人民幣存款掛牌利率的公告》，將3年期整存整取定期存款利率從2.3%調(diào)降至2.15%。這已是該行今年第七次發(fā)布降息公告，此前分別在今年的1月6日、4月15日、4月27日、5月27日、7月14日以及9月24日降息。

長期來看，存款利率下調(diào)有助于銀行優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，降低負(fù)債成本，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長。對(duì)于儲(chǔ)戶而言，面對(duì)存款利率下行、“倒掛”甚至下架的大環(huán)境，理財(cái)觀念也需適時(shí)轉(zhuǎn)變，資產(chǎn)配置有望從“單一儲(chǔ)蓄”向“多元理財(cái)”轉(zhuǎn)變，銀行理財(cái)?shù)鹊惋L(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品有望迎來增量資金。